Samentelling: je EU pensioenjaren combineren voor een Spaans pensioen

Wat Spanje echt vraagt

Een Spaans contributief ouderdomspensioen, de pensión de jubilación contributiva, kent twee harde eisen. Je hebt in totaal minimaal 15 premiejaren nodig, en minstens twee daarvan moeten vallen in de 15 jaar direct voor je aanvraag. Over die tweede voorwaarde struikelen mensen, want die sluit stilletjes iemand uit die in de jaren tachtig flink in Spanje betaalde en daarna vertrok.

Leeftijd telt ook. In 2026 is de gewone pensioenleeftijd 66 jaar en 8 maanden. Die zakt naar 65 voor wie minstens 38 jaar en 3 maanden heeft opgebouwd, de beloning die Spanje inbouwde voor lange loopbanen. De leeftijd klimt sinds de hervorming van 2011 geleidelijk en blijft klimmen tot 67 voor wie een korter premieverleden heeft.

Dan het bedrag. Vijftien jaar levert 50 procent van je base reguladora op, het gemiddelde premiegrondslag dat de Seguridad Social berekent over je recente werkjaren. Vanaf daar stijgt het percentage met elk extra jaar tot de volle 100 procent bij ongeveer 36 jaar en 6 maanden. Vijftien jaar is dus geen knop die een volledig pensioen aanzet. Het is de deur, en de helft van je aanspraak wacht aan de andere kant.

Waar samentelling binnenkomt

Verordening 883/2004 over de coördinatie van socialezekerheidsstelsels, en de uitvoeringsverordening 987/2009, doen iets elegants. Ze creëren geen Europees pensioen. Ze schrijven elke lidstaat voor dat hij bij de toets of je genoeg verzekerde jaren hebt, de jaren waarin je elders in de EU, de EER of Zwitserland verzekerd was moet meetellen alsof ze thuis waren opgebouwd.

Spanje kijkt dus in je dossier en ziet zes Spaanse jaren. Vervolgens telt het je 31 Nederlandse jaren erbij, uitsluitend voor de drempeltoets, komt uit op 37 en concludeert dat je de 15 jaar haalt. Dat is samentelling. Het beantwoordt de vraag of je in aanmerking komt. Over de hoogte zegt het nog niets.

De twee berekeningen die Spanje maakt

Zodra je de drempel haalt, maakt Spanje twee berekeningen en betaalt de hoogste.

• Het nationale pensioen, berekend op alleen je Spaanse opbouw, als die opbouw je op zichzelf al recht zou geven. Voor de meeste late aankomers is dat niet zo, dus die tak valt af.
• Het pro rata pensioen. Spanje berekent eerst het theoretische bedrag dat je zou krijgen als je hele loopbaan, alle 37 jaar, Spaans was geweest. Vervolgens betaalt het de fractie van dat theoretische bedrag die overeenkomt met je werkelijke Spaanse jaren. Zes van de 37 jaar betekent dat Spanje ongeveer 16 procent van het theoretische bedrag betaalt.

Nederland doet aan zijn kant dezelfde oefening, met eigen regels, en betaalt zijn eigen deel. Niemand betaalt dubbel, en niemand hoort tussen wal en schip te vallen.

Waarom je meerdere kleine pensioenen krijgt

Dit is het deel dat mensen verrast, en het is eerlijk om het gewoon te zeggen. Wie in drie landen werkte krijgt zeer waarschijnlijk drie losse betalingen, van drie instanties, op drie verschillende data, soms op drie verschillende rekeningen. Er is geen Europees loket dat ze bundelt tot één overboeking.

Het voelt rommelig, en dat is het ook, maar het totaal is bedoeld om ongeveer gelijk te zijn aan wat één loopbaan in één land zou hebben opgeleverd. Wat echt verschilt is de timing. Elk land betaalt vanaf zijn eigen pensioenleeftijd, en die leeftijden lopen uiteen. Je Spaanse pro rata deel kan starten op 66 jaar en 8 maanden terwijl de AOW op een ander moment ingaat. Reken op dat gat in plaats van aan te nemen dat alles op dezelfde ochtend begint.

Het ene formulier dat je echt nodig hebt

Je dient geen drie aanvragen in. Je vraagt aan in het land waar je woont, of in het laatste land waar je verzekerd was, en die instantie zet het grensoverschrijdende proces in gang. In Spanje is dat het Instituto Nacional de la Seguridad Social. De INSS benadert dan zijn tegenhangers via het elektronische uitwisselingssysteem, verzamelt je verzekeringsloopbaan bij elk van hen en coördineert de berekening. De oude papieren E formulieren zijn grotendeels vervangen door gestructureerde elektronische documenten tussen instellingen.

In de praktijk betekent dat geduld. Een puur Spaanse aanvraag loopt redelijk vlot. Een samengetelde aanvraag met twee of drie landen duurt routinematig vele maanden, omdat Spanje niets kan afronden voordat de andere instellingen je verzekerde perioden bevestigen. Vraag ruim voor de gewenste ingangsdatum aan, en lees stilte niet als afwijzing.

De gaten waar mensen in vallen

Samentelling is ruimhartig, maar geen toverstaf, en een paar situaties leveren steevast problemen op.

Jaren buiten de EU tellen niet automatisch mee. Verordening 883/2004 dekt de EU, de EER en Zwitserland. Jaren in de Verenigde Staten, Argentinië, Marokko of het Verenigd Koninkrijk vallen erbuiten. Spanje heeft bilaterale socialezekerheidsverdragen met een lange lijst landen, waaronder een stevig netwerk in Latijns Amerika, en die verdragen staan vaak wel samentelling toe, maar elk verdrag heeft zijn eigen reikwijdte en grenzen. Na de brexit worden Britse jaren behandeld onder het terugtrekkingsakkoord en het handels en samenwerkingsakkoord in plaats van onder de EU verordening, met vergelijkbare maar niet identieke uitkomsten.

Overlappende jaren tellen één keer. Was je in dezelfde periode in twee landen verzekerd, dan telt die periode niet dubbel voor de drempeltoets. De verordeningen hebben gedetailleerde regels voor overlap, en die lossen op in het voordeel van één keer tellen.

De twee jaar in de laatste vijftien blijven bijten. Samentelling helpt ook bij die voorwaarde, want verzekerde perioden in het buitenland tellen mee, maar als je in elk land meer dan vijftien jaar voor je aanvraag volledig stopte met werken, heb je een echt probleem en geen papierprobleem.

Je base reguladora weerspiegelt alleen Spaanse grondslagen. Het theoretische bedrag wordt opgebouwd uit Spaanse premiegrondslagen, en waar die dun zijn vult de verordening de gaten met fictieve grondslagen. Betaalde je in Spanje kort en tegen een lage grondslag, dan blijft je Spaanse pro rata deel klein. Dat is rekenwerk, geen fout om bezwaar tegen te maken.

Wat je doet voordat je aanvraagt

Vraag je verzekeringsloopbaan op in elk land waar je werkte, op papier, voordat je naar de INSS gaat. In Spanje somt je informe de vida laboral van de Seguridad Social elke dag op waarop je geregistreerd stond. In elke lidstaat bestaat een equivalent overzicht. Verschillen tussen wat jij denkt en wat de instanties registreren komen vaak voor, zeker voor de jaren zeventig en tachtig en voor korte contracten, en ze zijn veel makkelijker te corrigeren voordat een aanvraag loopt dan tijdens.

Check daarna de volgorde tegen je fiscale positie, want die twee vragen grijpen in elkaar. Een Spaans pensioen wordt in Spanje belast. Een Nederlands pensioen misschien wel en misschien niet, afhankelijk van het verdrag en het type pensioen, en het jaar waarin elke stroom start kan je totale rekening veranderen. Onze pagina over het belastingverdrag Nederland Spanje behandelt dat, en de pagina over inkomstenbelasting legt de schaal uit waar je pensioeninkomen tegenaan loopt.

Vergeet tot slot de zorg niet. Welk land je pensioen betaalt bepaalt welk land verantwoordelijk is voor je zorgdekking, en dat is een aparte registratie met eigen papierwerk. We behandelen het in onze blog over het S1 formulier en je zorgrechten. Ga je een Spaans pensioen ontvangen, ook een klein pro rata pensioen, dan kan de zorgverantwoordelijkheid naar Spanje verschuiven en kan een S1 waar je op rekende vervallen. Dat is echt nuttig om te weten vóór je aanvraag in plaats van erna.