Zorgverzekering voor je EU inschrijving in Spanje

Kijk eerst of de eis wel voor jou geldt

Orden PRE/1490/2012 stelt zijn eisen per route, en dit is het stuk dat bijna niemand helder maakt. Ben je werknemer onder artikel 3.2.a) of zelfstandige onder artikel 3.2.b), dan staat er helemaal geen aparte verzekeringseis in de tekst. Je neemt een verklaring of certificaat van je werkgever mee, of bewijs van je zelfstandige activiteit, en de Seguridad Social dekt de zorgvraag door jou te dekken.

Dat ene punt bespaart heel wat mensen een polis die ze nooit nodig hadden. De verzekeringseis zit in artikel 3.2.c), de route voor mensen die in Spanje geen werk verrichten, en in artikel 3.2.d) voor studenten. Val je in een van die twee groepen, lees dan goed door.

Wat de niet actieve route echt vraagt

Artikel 3.2.c) eerste voorwaarde, zo dicht bij de tekst als het Nederlands toelaat: een publieke of particuliere ziektekostenverzekering, afgesloten in Spanje of in een ander land, mits die in Spanje gedurende je verblijfsperiode dekking biedt die gelijkwaardig is aan die van het Sistema Nacional de Salud.

Drie dingen in die zin doen er meer toe dan mensen denken. De verzekering mag publiek of particulier zijn, dus een staatsregeling uit je eigen land kan voldoen. Ze mag in het buitenland zijn afgesloten, dus je bent niet verplicht een Spaanse polis te kopen. En de maatstaf is de hele verblijfsperiode, en juist daarom wordt een reispolis met een einddatum geweigerd, ook als de dekking royaal is.

Goed om ernaast te leggen: RD 240/2007 artikel 7.1.b), dat boven de Orden staat, formuleert dezelfde eis als een ziektekostenverzekering die alle risico's in Spanje dekt. Die twee formuleringen zijn niet identiek, en het praktische gevolg is dat kantoren ruimte hebben om te interpreteren.

Het woord gelijkwaardig, en wat kantoren ermee doen

Nu het eerlijke stuk. Je zult telkens weer lezen dat je polis geen eigen risico en geen wachttijden mag hebben. Die eis is echt, ze is wijdverbreid, en kantoren weigeren polissen op die grond. Maar ze staat niet in de tekst van Orden PRE/1490/2012. Het is hoe het woord gelijkwaardig in de praktijk wordt gelezen: het Sistema Nacional de Salud rekent bij gebruik niets en laat je nergens op wachten, dus een polis die dat wel doet is er niet gelijkwaardig aan.

Wij vinden die lezing verdedigbaar, en we vinden ook dat je moet weten dat het een lezing is en geen regel. Het praktische advies verandert er niet door: koop de polis die aan de strengste uitleg voldoet. Geen copago, geen carencias, geen jaarplafond dat als beperking van de dekking kan worden gelezen, en geen vaste einddatum. Zo'n polis wordt overal geaccepteerd. Een goedkopere wordt in jouw provincie misschien geaccepteerd en in de volgende geweigerd, en discussiëren aan de balie kost je de afspraak.

Gepensioneerden hebben een kortere weg, en dat is geen verzekering

Datzelfde artikel 3.2.c) voegt toe dat gepensioneerden in alle gevallen geacht worden aan deze voorwaarde te voldoen als zij met de bijbehorende certificering aantonen dat zij recht hebben op zorg ten laste van de staat die hun pensioen betaalt. Dat is de S1 route, en die betekent dat een Nederlandse of Duitse staatsgepensioneerde helemaal geen particuliere polis koopt. Je registreert de S1 en de certificering doet het werk.

Ons stuk over het S1 formulier en je zorgrechten behandelt hoe je er een krijgt en registreert, en dat is het eerste wat elke gepensioneerde zou moeten lezen voordat hij verzekeringen gaat vergelijken.

Studenten worden weer anders behandeld

Artikel 3.2.d) vraagt studenten drie dingen: inschrijving bij een openbare of particuliere instelling die door de bevoegde onderwijsautoriteit is erkend of gefinancierd, een verzekering met volledige dekking in Spanje, en een declaración responsable dat ze over voldoende middelen beschikken.

Twee details zijn echt nuttig. De Europese zorgpas wordt uitdrukkelijk geaccepteerd, maar alleen als de geldigheid de hele verblijfsperiode dekt en alleen voor zorg die medisch noodzakelijk is gezien de aard van de verstrekkingen en de verwachte duur van het verblijf. Dat is een smallere acceptatie dan studenten meestal aannemen. En deelname aan een EU uitwisselingsprogramma voor onderwijs geldt als voldoende bewijs van de verzekeringseis en de middeleneis samen, wat het probleem voor veel uitwisselingsstudenten in één klap oplost.

Wat je meeneemt naar de afspraak

Neem het polisblad zelf mee, geen offerte en geen screenshot van een bevestigingsmail. Is de polis buitenlands, neem dan iets mee waaruit blijkt dat de dekking in Spanje geldt en voor hoe lang. Steun je op een S1, neem dan de geregistreerde certificering mee en niet het formulier dat je hebt opgestuurd. En is er enige kans dat de lezer naar de woorden copago of carencia gaat zoeken, neem dan de pagina van de polisvoorwaarden mee waar die aan bod komen in plaats van te hopen dat hij hem zelf vindt.

De rest van het dossier staat op onze pagina over inschrijven in Spanje, de eisen in het geheel staan bij wonen in Spanje als EU burger, en weeg je publiek tegen particulier breder af, begin dan bij zorg in Spanje.

Wat er gebeurt nadat je bent ingeschreven

De verzekeringsvoorwaarde houdt niet op bij de balie. Artikel 14.2 van RD 240/2007 maakt de geldigheid van het certificaat afhankelijk van de vraag of je nog steeds in de situatie verkeert die het opleverde, dus je polis laten verlopen terwijl je nog op de niet actieve route zit is geen neutrale handeling. Het is ook de reden waarom wie later gaat werken, of de pensioenleeftijd bereikt, moet begrijpen naar welke route hij is verhuisd.

Val je tussen de routes in, zonder baan, zonder pensioen uit een andere staat en zonder zin in particuliere dekking, dan is de convenio especial de route om te kennen, en daarover schreven we apart in publieke zorg zonder baan of pensioen. Het is niet in elk kantoor een vervanging van de inschrijvingseis, maar het is wel een echte ingang tot het publieke stelsel zodra je resident bent.